瑞尼尔

    柯兆明非常客气，言语里时刻都充满谦逊和诚恳，让你感觉亲切和易于接近。如果不谈背景和专业，初次接触你很容易把他和国内这个年龄段的很多创业者相混淆。
    而柯兆明的经历却很不平凡。
    华尔街，美国的金融中心、世界的金库。数以亿计的资金每天在这里被吸纳和吞吐，无数交易在进行，巨量现金在流动，股市神秘莫测的风云变幻扰动着全球，银行家、金融大亨在这里进进出出，形成一道金光闪闪的独特的人间风景。
    柯兆明，从华尔街走出来的谦逊和蔼的中国人，从１９９３年起担任了多家跨国金融企业高管的他，现在就朴实地坐在我的眼前。
    此情此景，让人不得不感叹，中关村的确是一个时刻让人产生惊奇的地方。我们的目光，从最初的互联网技术、网站，从纯粹的ＩＴ行业转向了更加宽阔的领域。几乎在每一个国家急需的产业方向，几乎在每一个处于发展瓶颈急需新鲜知识、新鲜空气的领域，都可以看见海归创业者的身影。这就是共和国建立之初的第一次海归潮和改革深化进行中的第二次持续不断的海归潮最大的区别之一。
    柯兆明就是这样不可思议和引人注目。放弃３０万美元年薪的跨国金融集团高管的职位，２００４年就回到了祖国自己创业。然而，柯兆明却具备超出常人的睿智的眼光，他知道，自己的企业虽然现在还很小，可是它的服务和引导的对象却很大；他所拥有的最先进的金融管理知识、经营理念和完整的计算机软件技术解决方案，不仅可以逐步推动中国金融业走向国际化，而且可以给自己的企业带来难以估量的巨大的市场回报。
    瑞尼尔，正是助澜中国金融改革的弄潮儿。
    从地球物理专业的高徒到金融专家
    柯兆明１９７８年进入中国科技大学地球物理专业学习，５年本科学业完成后，考上了中国地震局地球物理研究所名师陈运泰的硕士研究生。
    ４０岁成名的院士陈运泰，对柯兆明的影响十分深刻。严谨的治学态度，坦荡正直的人生观，诚恳谦虚的为人都潜移默化地引导柯兆明走到今天。
    １９８７年来到美国的柯兆明，本来是沿着既定的专业方向读物理学博士的。可是善于观察的柯兆明，却在思考美国经济发展历程的基础上，改变了自己的专业方向。
    柯兆明说，在美国，学科的分类不同于国内。文科和理科的概念，不能准确地概括美国的知识体系。他们把知识分为自然科学和社会科学，而最本质的不同在于，社会科学的学科发展，自觉吸收和更为依赖于自然科学的理论、方法和技术。国内普遍存在重理轻文的倾向，而在美国，社会科学的各个学科，像自然科学一样得到重视。比如，柯兆明在美国纽约州立大学经济专业获得的硕士学位，是文学硕士。学经济学的，在课程里却涉猎了诸如文学历史等多门课程，经济学在美国，是十分人性化和直观化的。而柯兆明在国内获得的数学、物理和计算机能力，也成为完成经济学专业所必需的基础。紧接着，柯兆明又在纽约圣约翰大学以优异成绩完成国际金融专业ＭＢＡ教育，还成为了优秀ＭＢＡ获得者组织Ｂｅｔａ Ｇａｍｍａ Ｓｉｇｍａ 的成员。
    在通常情况下看来，把本来有机会获得博士学位的机会放弃，转而向经济学领域发展，有些不太合理。可是这个选择，却改变了柯兆明的人生轨迹，引导了他在美国金融界的职业成功，并且有可能继续引导他创造出人生最辉煌的阶段。
    上世纪８０年代，几乎中国所有的理科尖子，都涌入了美国。在理科上的发展，有点像千军万马过独木桥。
    而一个明智的学科选择上的改变，为柯兆明创造了在华尔街工作的机会。
    华尔街十年闭关练功
    柯兆明得以顺利进入华尔街，并且持续在那里工作１１年，而且职位越做越高，原因要追溯到他扎实的理科基础和发生在上一个世纪的美国金融改革。
    回顾起来，最让柯兆明感恩的一个是邓小平的开放政策，一个是他赶上了美国金融改革的机遇。
    上个世纪３０年代，大萧条后的美国，采取了谨慎的金融紧缩政策，进入了长达４０年的严格的金融监管期。而７０年代日本和欧洲经济的快速发展，让美国感受到了改革创新的压力。在解决消除金融监管过于严厉而带来的副作用，提高金融业活力，以刺激美国经济迅速发展的主题下，美国金融业迎来了崭新的金融放松期。华尔街异常活跃。把自然科学的最新理论和技术引进金融领域，成为当时美国金融改革的焦点和日后被证明最为成功的关键。
    柯兆明有幸在这样的背景下进入华尔街工作，和许多中国人一样，参与其中，历经锻炼，在改革的过程中贡献了自己的聪明才智，也获得了真本领和真功夫。从１９９３年起，柯兆明就投身金融管理技术创新的第一线。１１年中，柯兆明先后在６家大型金融机构以及以金融机构为主要服务对象的金融技术公司工作，积累了丰富经验。
    在Ｓｐｉｅｇｅｌ有限公司担任市场预测分析师时，就开始应用金融、市场、统计和电脑知识设计能够精确预测顾客消费行为的模型，以用于计算消费者对市场营销的反应并有效地提高利润和改善服务质量。
    在大通银行 （Ｃｈａｓｅ Ｍａｎｈａｔｔａｎ Ｂａｎｋ） 信用卡服务公司任信贷风险管理助理副总裁期间，设计和发展现代银行资本分配策略，为银行每年节约成本约几百万美元，载入１９９８年度大通银行年报，还开发设计了自动化的信贷资产报告管理系统。
    在美国国际集团 （Ａｍｅｒｉｃａｎ Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｇｒｏｕｐ， Ｉｎｃ．）担任总部由ＡＩＧ集团总裁亲自领导的市场信息营销策略发展小组设计师期间，创造性地将现代信息处理和数据分析技术成功地引入到保险业务的精细化管理过程中，开发研制各种用以改善传统保险营销策略的ＣＲＭ系统，有效地增加了ＡＩＧ业务量并改善了服务质量。
    在大通银行 （Ｃｈａｓｅ Ｍａｎｈａｔｔａｎ Ｂａｎｋ） 个人信贷服务公司担任信贷风险管理副总裁期间，为最早将信用卡业务管理和现代信息技术有效地结合起来的创始人之一，为大通银行实现从定性管理转变为定量管理，从而实现自动化加智能化的管理和生产做出了杰出的贡献，所创造的利润、降低的风险和成本常常高达几千万美元。
    在Ａｖｅｎｕｅ Ａ网络有限公司担任信息策略开发部经理时，为微软（Ｍｉｃｒｏｓｏｆｔ）、花旗银行（Ｃｉｔｉｂａｎｋ）、迪斯尼（Ｄｉｓｎｅｙ）、万事卡（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）等客户设计网络市场营销系统和策略。还设计和开发自动程序系统，用于处理数据、发展模型和评估顾客购买行为，有效地节省了研发时间并明显地提高了准确性。
    在Ｒｉｃｈｍｏｎｄ Ｒｅｓｅａｒｃｈ， Ｉｎｃ．任高级副总裁期间，与ＶＩＳＡ合作，管理和设计以下国际咨询项目：韩国三星金融公司用于处理数据、发展预测模型和评估客户购买行为的数据仓库系统，韩国韩美银行的信用卡行为风险智能化评估和管理模型，香港东亚银行的信用卡获得风险智能化评估和管理模型，日本三井住友银行和ＬＧ金融的客户价值分类管理系统。
    从华尔街到亚太地区，从技术开发、项目经验积累到积极介入中国的金融业转型国际化，柯兆明有条不紊地准备着展开自己的创业梦想。
    ２００１年，中国加入了ＷＴＯ，给中国金融业与世界的接轨带来艰巨的挑战。在华尔街积累的现代金融管理理念和成熟的金融技术解决方案，给柯兆明回国创业创造了一个特别的优势。
    柯兆明在国内的生活经历，让他非常清楚中国金融业转型过程的艰难和漫长。他采取了一个比较聪明的切入方式。从在Ｒｉｃｈｍｏｎｄ Ｒｅｓｅａｒｃｈ， Ｉｎｃ．工作时起，他就开始为中国银行业官员举办多场关于在市场营销、客户获得、风险管理、客户价值管理、不良资产管理、客户服务、ＣＲＭ和商业智能、数据仓库、生产管理系统信息化等方面的培训。此间还与中国某银行软件公司合作开发以客户为中心的现代银行综合业务管理系统和智能化管理分析系统。
    经过多年的理念传播和各方面的积累，同时应一些金融机构的要求，２００４年，柯兆明放弃了在美国３０万美元年薪的工作机会，来到中关村，创办了瑞尼尔技术有限公司。
    海量数据挖掘技术助澜银行业深化改革
    根据ＷＴＯ协议，中国的金融市场要逐步对外开放，外资银行进入中国的步伐正在加快；同时中国的银行业也正在开始进行海外扩张。金融业的改革必须先行，与国际接轨。
    全世界的银行有规模大小和历史长短的区别，但是本质没有区别。银行的社会功能其实是服务，是帮助别人理财；而它的市场功能是要在存贷款之间赚取利差，实现经营。事实表明，由于竞争的激烈，银行业的传统业务收入在逐渐缩小，增值服务和中间业务正在崛起。从根本上说，金融企业竞争的内容，一个是比服务，服务的人群要不断扩大，服务的不同对象要进行细致区分；一个是比经营风险的规避和服务成本、管理成本的缩小。
    我们一般看银行的管理，总是喜欢看需要不需要排队以及服务态度如何。而金融大鳄罗杰斯到北京的银行排队办理业务，却敏锐地发现在上海开户的存折在北京却无法办理存取款的业务。一个事例说明了中资银行和外资银行的差距。有了考究的办公场所和先进的信息化办公设备，并不能解决竞争中的根本差别。引入华尔街定量管理的理念、概念，建立与现代化信息设备相适应的专业化的业务流程和相应的技术解决方案，才能够在发展和改革中不断发现和解决制约发展的关键问题，建立和保持领先优势，在竞争中立于不败之地。
    瑞尼尔所做的事情，正是中国金融业最欠缺的东西。
    瑞尼尔采用对话的方式不断改变中国银行业的业务改革理念。从２００２年开始，柯兆明以讲演和培训的方式与国内金融机构开始交流，交流主题包括金融产品创新、市场营销、风险管理、客户关系管理（ＣＲＭ）的精细化管理策略发展。到目前为止，已进行了一百多场讲演培训。参加交流的金融机构包括四大国有银行，１２家股份制商业银行，六十多家城市商业银行、信用社、保险公司、证券公司和财务公司。听众包括董事长和总行行长级的管理层，共计八千多人次。
    柯兆明在国内汇集了一批毕业于国外著名大学、北京大学、清华大学、中国人民大学、中国科学院等著名高等院校和科研机构的金融学、经济学、统计学、运筹学和计算机等专业的３０多名硕士和学士毕业生，以创建北京瑞尼尔技术有限公司的形式，组建了一支高知识、高技术的复合型专家队伍，为国内金融机构提供精细化管理服务。瑞尼尔引进定量管理的理念、方法、技术和工具，从海量的银行数据入手，经过一系列的业务流程，达到了定量基础上的金融精细化管理目标，帮助银行业实现了价值的最大化。
    银行的管理层很快就发现了瑞尼尔的作用，从最初的“阳春白雪，和者盖寡”到逐渐被管理者们所重视，瑞尼尔已经通过项目的实施，真正介入了银行业改革的进程，柯兆明也和不少银行的高层管理人员成为了好朋友。
    瑞尼尔的数据挖掘技术模式，得到中国银行业的高度认同。项目在不同的层次迅速展开。其中包括：中国工商银行个人金融业务营销数据挖掘项目，探索性分析其储蓄、借记卡、国债、基金、房屋贷款、汽车贷款和其他消费贷款历史数据，通过营销数据挖掘和探索性分析，全面、准确和客观地了解中国工商银行个人金融业务客户、产品、渠道和区域的特点和相互关系，及适合细分客户的最佳产品和服务、价格、渠道和促销方式，为产品创新和数据库营销提供建立在科学基础上的线索和信息；中国建设银行信用卡管理信息系统数据挖掘模块的分析工作，分析信用卡申请者的风险特征，在此基础上利用现代数据挖掘技术发展了信用卡刷卡量和逾期行为的预测模型；交通银行个人金融业务ＡＣＲＭ数据挖掘工作，通过对个人储蓄、国债、基金、房屋贷款、消费贷款、借记卡、准贷记卡和贷记卡的历史数据的探索性分析，发展了交叉销售基金产品和信用卡产品的预测模型，该项目结果已经作为重要成果被写入《交通银行Ａ股上市招股说明书》；中国民生银行信用卡中心数据分析系统项目，通过数据挖掘，开发申请风险评分模型、申请阶段激活预测模型、申请阶段刷卡量预测模型、行为风险评分模型、催收评分模型、高中端储蓄客户信用卡产品交叉销售响应预测模型，并在系统中实现预测和展现功能；中国光大银行信用卡管理信息系统项目数据挖掘模块工作，通过对信用卡历史数据的挖掘，开发申请风险评分模型和行为风险评分模型，并在系统中实现预测和展现功能，发展信用卡业务精细化管理策略；此外还包括：国内某著名商业银行的个人业务数据挖掘工作；宁波市商业银行个人业务和信用卡数据的分析挖掘工作等等。
    走进瑞尼尔，发现许多座位是空的，柯兆明笑着告诉记者，大家都在忙。
    柯兆明回忆说，开始的时候，我搞讲座，国内的业内人士都笑话我；现在，他们把我们的项目成果写进了招股说明书，外资银行转过头来向他们要关于我的项目的详细资料，这是一个巨大的转变。
    瑞尼尔关于自身发展的“业务流程”
    对于银行业来说，一个小小的改革和创新，都有可能带来数以千万元计的收益。瑞尼尔所提供的流程技术服务，可以为银行业的发展带来巨大的价值，而瑞尼尔自身的发展，正是建立在帮助银行业创造更多的价值之上，因此前途无限光明。
    对于瑞尼尔的未来发展，柯兆明也有自己精细化的“流程”。
    首先，在公司文化定位上，柯兆明确立了五个“核心”：
    1.核心价值，靠诚实的服务创造品牌；
    2.核心文化，创造内部凝聚和谐的氛围；
    3.核心流程，部门间的无缝合作与配合；
    4.核心队伍，打造投身于金融精细化定量管理的专业化专家队伍；
    5.核心技术，技术过硬，项目杜绝“烂尾工程”。
    其次，柯兆明为公司的发展制定了四个阶段目标：２００４年１１月～２００５年１１月，萌芽阶段，主要完成技术研发；２００５年１２月～２００６年１２月：坚持阶段，不断改造银行业理念，开拓业务；２００７年１月～２００８年１２月：茁壮阶段，吸收风险投资，公司完成正规化建设；２００９年以后进入高速发展的辉煌时期，包装上市，积极争取发展成为专业化的金融机构元。
    柯兆明的中期目标是年经营额过亿。
    在一个改革不断深化的国度里，随着行业发展的需要，创造奇迹屡见不鲜。
    明天，一切皆有可能。